Виды рисков при ковиде

Это основная характеристика, на которую обращают внимание при выборе полиса. Если какой-то из пунктов, рисков или сумма возмещения вам не подходят, покупать полис бессмысленно.

В статье перечислены виды рисков от низкочастотных до часто встречающихся. Чем реже встречается страховой риск, тем активней его предложит страховщик – случай может не наступить, а взнос не возвращается. Не ведитесь на уловки и помните в первую очередь о своем интересе от покупки полиса.

Всего существует пять видов рисков:

Инвалидизация – на момент 2021 года не так много подтвержденных случаев инвалидности именно после ковид-19. В основном, это касается медработников, которые пострадали на службе – им положена единовременная выплата из казны по всем трем группам инвалидности. В случаях обычных граждан инвалидность нужно подтверждать и доказывать, что нетрудоспособность наступила из-за осложнений после инфекции. 

Летальный – встречается относительно редко, поэтому включен в страховые случаи всех компаний. Такой полис означает, что семья застрахованного получит компенсацию при доказанной причине смерти от ковид-19. В свидетельстве о смерти значится факт заражения, подтвержденный диагностикой, а причина смерти – поражение органов дыхания, зарегистрированное в Международной классификации болезней. Это может быть пневмония, бронхопневмония и т.д. Важно, чтобы оба условия были соблюдены, иначе страховая имеет право отказать в выплате. Если застрахованный имел положительный ПЦР-тест, но умер от почечной недостаточности, компенсации не будет. Равно как и при смерти от пневмонии с отрицательными результатами тестов на ковид.

Госпитализация – застрахованный лечится в ковидарии, а компания оплачивает каждый день, проведенный в больнице. Размер выплат зависит от длительности лечения – если человек находится в клинике долго, ему полагаются большие выплаты. Но страховщик ограничивает время лечения – обычно 30 календарных дней. 

Временная нетрудоспособность – когда у человека подтверждается коронавирус, он отправляется на самоизоляцию или больничный. При этом застрахованный может не болеть, но временно не ходить на работу – ему все равно полагается выплата за каждый рабочий день. Это один из самых частых сценариев, поэтому при выборе полиса стоит его включить. Здесь срок выплат также ограничен, но большим сроком – до 50 дней.

Диагностирование – встречается наиболее часто. Обнаруживаются поражение органов дыхания и коронавирус, но стационарное лечение или больничный не требуются – компания выплатит компенсацию, но при одном важном условии. Болезнь регистрируется впервые – если ранее уже были задокументированные случаи заражения, компенсации не будет. 

Ограничения для покупки страховки

Существует ряд оговорок и условий, при которых страховая компания откажет в выплате и даже продаже полиса.

Возраст

Часть компаний не страхуют несовершеннолетних. В 2020 году ученые считали, что дети подвержены высокому риску заражения. В 2021 году от этой концепции постепенно отходят: данные анализов показывают, что дети дошкольного и младшего школьного возраста переносят ковид бессимптомно. Также часть страховщиков не работает с лицами старше 60-70 лет.

Состояние здоровья

 
Полис не смогут приобрести:

• алко- и наркозависимые – с ними страховые компании не работают в принципе;

• пациенты психиатрических клиник;

• инвалиды Ι-ΙΙΙ групп;

• онкобольные;

• люди с хроническими заболеваниями – туберкулез, диабет, астма, бруцеллез, кардиопаталогии, а также ВИЧ-инфицированные.

Если человек скроет наличие заболевания, а позже заявит о страховом случае, договор признают недействительным – выплаты не будет. Иногда компании указывают, что эти группы людей могут приобрести полис, но по максимально высокой цене.

Профессия и образ жизни

Часть желающих не получат полис, если работают:

• в атомной, химической промышленности;

• в правоохранительных органах, армии и МЧС;

• медперсонал не страхуют некоторые компании, т.к. считают группой повышенного риска;

• также в полюсе откажут заключенным и спортсменам (виды спорта нужно уточнять отдельно в каждой страховой компании). 

Если вы относитесь к какой-то категории или сомневаетесь – уточните еще раз у менеджера.

Пребывание за границей

 
Компании считают, что перелеты и пребывание в стране, неблагополучной по коронавирусу (т.е. в 90% стран), повышает риск заболевания и необоснованных выплат. Страховщик устанавливает лимит 16-60 дней для инкубационного периода.
 

Время действия полиса

 
Здесь важны два показателя – начало и длительность страхования.

После покупки полиса должно пройти определенное время – от двух до десяти дней, прежде чем в силу вступят обязательства страховщика. Это время необходимо компаниям, чтобы успел проявиться вирус, который находился в инкубационном периоде, либо ярче проявились симптомы, если человек покупал полис уже больным.

Время действия – это период, в который человек может заболеть, подтвердить ковид и получить компенсацию. Частый срок – 1 год, самый маленький – 3 месяца.